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UN MILLÓN DE DÓLARES PARA MI RETIRO

March 27, 2011

Diego Sosa

Consultor empresarial

Casi todos queremos retirarnos algún día; para mí, mientras más rápido sea, mejor.  El problema es que pocos trabajamos para retirarnos, mientras que la mayoría lo hacemos sólo para vivir el presente.  En muchos países existen planes o seguros de pensiones, pero lo difícil es que éstos le cubran sus gastos acostumbrados cuando llegue a la edad de disfrutar su vida al máximo, que es cuando tendrá tiempo para esto.

¿Cuánto me hará falta para retirarme? Esa es la pregunta que debemos hacernos, y cuando tengamos la respuesta podremos iniciar nuestra planificación.  Luego necesitamos ejecutar ese plan maestro. 

Muchos me dirán “¿Y para qué preocuparme con eso ahora? Lo pensaré cuando sea su momento.”  Yo les diré que cuando llegue ese momento, entonces será muy tarde para pensarlo. 

Iniciemos por calcular cuánto necesitará al retirarse.  Lo que usted devenga anualmente es un buen punto de referencia; a esto hay que sumarle de 5 a 10% de lo que llamo el factor de mejoría anual.  A lo que me refiero es a que usted no seguirá siempre en el mismo estatus que se encuentra, sino que usted seguirá creciendo dentro de la sociedad y sus gastos se incrementarán.

Luego tendremos que aumentar la inflación promedio anual, que para cada país es diferente.  Para eso tome el histórico de los últimos 10 años, saque un promedio y si tiene un año con una desviación muy grande, no lo tome en cuenta, a menos que sea un efecto que se repita con periodicidad en su país.

No todo es suma, ahora tendrá que restar los costos que ya no tendrá. Por ejemplo, la crianza de los hijos… ellos no estarán más con usted, así que no hay por qué calcularlos.  Si tiene una hipoteca y estará paga al momento de su retiro, entonces no la calcule.

Ahora bien, como no viviremos sólo un año después de que nos retiremos, tendremos que calcular un crecimiento para nuestro dinero año a año que nos cubrirá la inflación que se produzca, y algún por ciento de mejoría que debemos de tener.  Yo recomendaría un 20% de aumento al monto necesario por este concepto.

Para nuestro dinero tendremos que tener una tasa de retorno que será lo que nos hará libres financieramente.  Lo que quiero decir es que usted tendrá que invertir ese dinero y de eso vivirá.

Tantas variables que ya parece una clase de “Chino básico I”, así que vamos a poner en práctica para verlo más claramente.

(EA) Edad Actual: 40 años

(ER) Edad planificada para Retiro; 65 años

(IA) Ingresos Anuales: US$ 12,000

(GN) Gastos que no Tendrá US$ 2,000

(FM) Factor de Mejoría: 5%

(I)   Inflación: 10%

(EV) Expectativa de Vida: 90 años

(TR) Tasa de Retorno: 15%

(AA) Años de Ahorro = (ER – EA)

(MN) Monto Necesario

MN = ((IA – GN) x AA) x (((FM + I) x 0.01) ÷ (TR x 0.01))

MN = ((12,000 – 2,000) x 25) x (((5 + 10) x 0.01) ÷ (15 x 0.01))

MN = US$ 250,000

Esto quiere decir que usted necesitará un ingreso anual de US$37,500 para poder mantener aproximadamente el estatus que tendrá en 25 años, al momento de retirarse.  Entonces, necesitará US$ 250,000 a una tasa de retorno de un 15%.  Ese es el número que lo hará libre financieramente.  Pero como la inflación seguirá creciendo y sus ingresos no. Entonces es recomendable tener un valor 20% mayor, o sea US$ 300,000.  Pero no olvide que no podrá gastar el sobrante de los 37,500, que serán US$ 7,500, estos son para un fondo que le cubrirá los aumentos de costo de vida y mejoría.

En el próximo artículo hablaré de lo más importante, el plan maestro para llegar a esos US$ 300,000 en esos 25 años.  Y les adelanto que posiblemente sólo necesite comenzar con US$ 500.  Y que podrá iniciar con US$ 1,000 para llegar al millón.

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